PERKEMBANGAN SUMBER DANA GIRO 20 TAHUN TERAKHIR

Pendahuluan

            Giro adalah suatu istilah perbankan yang merupakan kebalikan cara pembayaran dari sistem cek. Suatu cek diberikan kepada pihak penerima pembayaran (payee) yang disimpan di bank mereka, sedangkan giro diberikan oleh pihak pembayar (payer) ke banknya, yang selanjutnya akan mentransfer dana kepada bank pihak penerima, langsung ke akun mereka.

            Perbedaan tersebut termasuk jenis perbedaan sistem “dorong dan tarik” (push and pull). Suatu cek adalah transaksi “tarik” yang akan menyebabkan bank penerima pembayaran mencari dana ke bank sang pembayar yang jika tersedia akan menarik uang tersebut. Jika tidak tersedia, cek akan "terpental" dan dikembalikan dengan pesan bahwa dana tak mencukupi. Sebaliknya, giro adalah transaksi “dorong” yaitu pembayar memerintahkan banknya untuk mengambil dana dari akun yang ada dan mengirimkannya ke bank penerima pembayaran sehingga penerima pembayaran dapat mengambil uang tersebut. Maka dari itu suatu giro tidak dapat "terpental", karena bank hanya akan memproses perintah jika pihak pembayar memiliki dana yang cukup untuk melakukan pembayaran tersebut. Namun ini juga berarti pihak pembayar tidak mendapatkan keuntungan dari "float".

            Maka dapat disimpulkan bahwa giro juga merupakan produk perbankan yang biasanya digunakan oleh perusahaan dalam transaksi berdagang dengan jumlah yang besar untuk mempermudah pembayaran dan bukan merupakan bentuk dari investasi karena dibutuhkan dalam waktu kapan saja maksudnya yaitu penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet giro, atau surat perintah penarikan lainnya dengan cara pemindahbukuan. Pada umumnya bunga giro berkisar dari 3% - 4%. Besar bunga giro ini lebih kecil dibandingkan dengan bunga tabungan dan deposito dikarenakan berlakunya sistem time value of money yaitu semakin panjang waktu pinjaman maka akan semakin tinggi bunganya. Sebaliknya, jika pinjaman berjangka pendek maka bunganya relative lebih rendah. Hal ini disebabkan oleh besarnya kemungkinan resiko dimasa mendatang. Selain itu, bunga yang terdapat pada giro juga ditentukan oleh produk yang kompetitif, maksudnya produk yang dibiayai tersebut adalah produk yang laku dipasaran. Untuk produk kompetitif, bunga kredit yang diberikan relative rendah jika dibandingkan dengan produk yang kurang kompetitif. Jadi bagi bank, giro merupakan dana murah karena imbalan bunga yang diberikan pada pemilik rekening giro merupakan bunga yang paling rendah jika dibandingkan dengan suku bunga simpanan lainnya seperti tabungan dan deposito.

            Bunga atau jasa giro yang dibayar kepada pemegang giro dihitung dengan berbagai metode. Metode perhitungan yang paling umum dilakukan adalah dengan menggunakan saldo terendah. Artinya bunga dihitung dari saldo terendah dalam bulan tersebut. Disamping dengan saldo terendah ada pula bank yang menentukan perhitungan bunga dengan saldo rata-rata atau saldo harian. Perhitungan bunga yang paling menguntungan bagi bank adalah saldo terendah. Sebaliknya bagi nasabah adalah saldo rata-rata, namun semua ini ditentukan oleh bank yang bersangkutan perihal saldo mana yang akan digunakan, apakah menggunakan saldo terendah atau saldo rata-rata.

FENOMENA

            Perusahaan-perusahaan yang bangkrut, ditutup, dan dilikuidasi telah menjadi fenomena di dunia bisnis baik itu perusahaan-perusahaan maupun bank-bank. Di Indonesia sendiri telah terdapat  37 bank umum swasta nasional yang dilikuidasi pada tahun 1999. Dampak dari ditutupnya suatu bank sangat besar bagi nasabah dan investor. Pengaruh likuidasi bagi bank-bank besar jika ditutup yaitu akan memiliki dampak yang besar dan luas bagi perekonomian. Itulah sebabnya ada istilah too big to fail (terlalu besar untuk gagal), di mana jika ada bank besar mempunyai indikasi untuk bangkrut atau ditutup, banyak pihak, terutama pemerintah akan berusaha agar bank tersebut tidak ditutup.

            Nasabah dan investor tentu tidak menginginkan bank tempat ia menyimpan atau menanamkan uangnya mengalami kebangkrutan, dilikuidasi atau ditutup. Sedangkan calon nasabah dan calon investor, tentu akan mencari informasi agar tidak menyimpan atau menanamkan dananya pada bank yang berpotensi untuk bangkrut, dilikuidasi atau ditutup. Untuk itu, mereka memerlukan informasi mengenai indikasi-indikasi penting agar mereka tidak mengalami kerugian.

            Asal mula terjadinya likuidasi biasanya dikarenakan naiknya prosentase beban bunga dan beban non bunga seperti beban operasi yang diikuiti menurunnya pendapatan bunga sehingga mengakibatkan menurunnya total laba bersih. Untuk menyelamatkan bank dari likuidasi, maka beban bunga dan beban bukan bunga atau beban operasi harus di tutupi dengan pendapatan bunga dan pendapatan lainnya.

            Kalau tingkat bunga untuk penabung dan deposan lebih tinggi pada kelompok likuidasi, kemungkinan tingkat bunga yang dikenakan kepada debitur juga lebih tinggi. Tingkat bunga yang lebih tinggi biasanya mempunyai syarat-syarat pinjaman yang lebih longgar, seperti hanya mensyaratkan jaminan saja dan kurang mensyaratkan kinerja perusahaan. Jika ini terjadi ada kemungkinan akan timbulnya kredit macet yang lebih besar. Maka dapat dikakan bahwa rata-rata rekening giro pada tahun 90-an mengalami kenaikan pada bank-bank yang terdapat pada kelompok likuidasi.

            Maka dapat disimpulkan bagi nasabah, calon nasabah, investor dan calon investor sangat memerlukan informasi mengenai kinerja suatu bank untuk mengambil keputusan, apakah akan tetap sebagai nasabah, menjadi nasabah, tetap sebagai investor, menjadi investor atau tidak. Informasi yang diperlukan terutama informasi keuangan yang didapat dari laporan keuangan dengan melihat tingkat bunga deposito dan tabungan yang cukup tinggi di atas tingkat bunga rata-rata yang berlaku dan tingkat bunga kredit yang cukup tinggi di atas tingkat bunga rata-rata.Hampir semua kegiatan perekonomian masyarakat membutuhkan bank dengan fasilitas kreditnya. Oleh sebab itu, bank mempunyai peranan penting dalam pengelolaan dana yang beredar di masyarakat. Pendapatan terbesar bank berasal dari pendapatan bunga dari kredit yang disalurkan. Sedangkan jumlah kredit yang disalurkan tersebut ditentukan oleh besarnya sumber dana yang diperoleh dari masyarakat. Namun dalam merealisasikan kegiatan bisnisnya, kredit selalu dihubungkan dengan prinsip risk and return, dimana kegiatan yang diharapkan akan mempunyai hasil atau pendapatan yang besar, biasanya mempunyai risiko yang tinggi.

Pembahasan

            Untuk lebih memahami perkembangan sumber dana giro yang terjadi selama ini, berikut ini kami sajikan data sumber dana giro dalam rupiah sepanjang tahun 1990 – 2011 yang bersumber dari website BI (http://www.bi.go.id). 

 

Jika data dalam tabel tersebut kami tuangkan ke dalam grafik, maka hasilnya sebagai berikut :

Dari data yang tercantum pada tabel dan gambaran grafik-grafik diatas maka munculah beberapa pertanyaan-pertanyaan seputar sumber dana giro yang terjadi pada tahun 1990 – 2011 yang terdapat di BUMN, BPD, BUSN, dan Joint Venture.

Mengapa sumber dana giro di BUMN dan BPD mengalami kenaikan sepanjang tahun 2003-2011? dan mengapasebaliknya, sumber dana di BUSN serta Joint Venture mengalami penurunan sepanjang tahun 2003 – 2011?

            Hal tersebut dapat terjadi karena adanya penurunan tingkat suku bunga yang dialami oleh BUMN dan BPD dimana BUMN mengalami penurunan tingkat suku bunga sebesar 1,46 yakni dari 3,65 pada tahun 2003 menjadi 2,19 pada tahun 2011 dan BPD mengalami penurunan tingkat suku bunga sebesar 0.58 dari 3,41 pada tahun 2003 menjadi 2,83 pada tahun 2011.

            Penurunan tingkat suku bunga juga terjadi pada BUSN dan Joint Venture. Dimana BUSN mengalamipenurunan tingkat suku bunga dari tahun 2003 – 2011 sebesar 0,58 yakni dari 3,41 menjadi 2,83dan Joint Venture jugamengalami penurunan tingkat suku bunga sebesar 1,17 yakni dari 2,69 pada tahun 2003menjadi 1,52pada tahun 2011.

 

Jika dilihat memang penurunan tingkat suku bunga BUMN lebih besar dibandingkan dengan BPD, BUSN, dan Joint Venture maka dapat dikatakan penurunan tersebut membuat BUMN berada diurutan teratas dalam sumber dana giro dari pada BPD, BUSN, dan Joint Venture.  Sedangkan jika dilihat dari BPD, penurunan tingkat suku bunganya sama dengan BUSN walaupun penerimaan dana giro atau sumber dana giro di BPD jauh lebih tinggi dari BUSN.

            Beberapa hal yang menyebabkan BUMN dan BPD menjadi posisi teratas berdasarkan data tahun 1990 - 2011 diantaranya :

1.      BUMN dan BPD relatif lebih gencar mempromosikan produk-produknya serta lebih inovatif dalam menciptakan produk yang dapat memenuhi kebutuhan dan keinginan konsumen, serta terus-menerus meningkatkan kualitas pelayanannya sehingga BUSN dan Joint Venture kurang mampu bersaing menghadapinya.

2.      Kenaikan sumber dana giro yang dialami oleh BUMN dan BPD juga terjadi karena mereka melakukan perbaikan komposisi asset dan liabilities pada neraca dengan cara repricing tingkat bunga dana pihak ketiga, yang berdampak pada penurunan dana pihak ketiga dan diimbangi dengan penjualan obligasi.

            Sedangkan beberapa penyebab turunnya simpanan giro masyarakat atau sumber dana giro yang dialami oleh BUSN dan Joint Venture diantaranya :

1.      Penurunan total simpanan giro tidak hanya terjadi karena adanya perpindahan ke instrument lainnya tetapi terjadi karena adanya efek dari siklus akhir tahun. Siklus itu membuat perusahaan dan institusi lain memiliki kelebihan likuiditas yang ditempatkan di giro, sehingga giro akan bertambah pada awal tahun dan mengalami penurunan setelahnya.

2.      Pemberdayaan sumber daya manusia yang belum optimal sehingga nasabah tidak termotivasi untuk menjadi nasabah untuk menabung dalam bentuk giro.

3.      Terbatasnya material komunikasi atau sistem tekhnologi yang kurang memadai sehingga memperlambat waktu pelayanan terhadap produk giro.

4.      Perasaan aman dan nyaman nasabah kurang tercipta dengan baik dalam bentuk giro.

5.      Penurunan ini juga diakibatkan karena BUSN dan Joint Venture tidak dapat bertahan menghadapi inflasi terbesar semenjak pasca reformasi pada tahun 2005 yang diakibatkan oleh kenaikan harga-harga barang kebutuhan dan naiknya harga BBM.

6.      Penurunan suku bunga giro juga terjadi pada tahun 2011 karena dipengaruhi oleh berbagai kebijakan yang dikeluarkan oleh Bank Indonesia, termasuk penurunan BI Rate pada Oktober dan November 2011.

Terdapat beberapa faktor eksternal yang turut mempengaruhi kondisi perbankan Indonesia di antaranya ialah:

(a)   Faktor politik

Jika ditelaah dari kondisi politik, keadaannya cukup stabil walau masih banyak kasus penegakan hukum HAM dan korupsi yang belum terselesaikan. Dampak dari banyaknya bencana alam memperburuk anggaran pendapatan dan belanja negara.

(b)   Faktor ekonomi

Di ujung tahun 2007, ekonomi global diserang  oleh krisis subprime mortgage yang terjadi di Amerika sehingga menyebabkan banyak perusahaan-perusahaan yang pailit di Amerika. Kebijakan Bank Indonesia yang ketat tidak memperbolehkan ada bank dengan kredit dengan rating rendah seperti subprime mortgage, sehingga Indonesia tidak terkena dampak langsung. Akan tetapi, banyak aliran dana panas dari luar negeri yang keluar dan hal ini mendorong  tekanan pada bursa saham dan rupiah. Nilai rupiah pada  9 November 2007 mencapai Rp. 9.153,00 /dollar US pada. Harga minyak bumi yang mengalami kenaikan tinggi sampai U$100 per barrel disinyalir dapat menyebabkan terjadinya inflasi di tahun selanjutnya dan penurunan daya beli masyarakat menurun karena Indonesia bukanlah penghasil / pengekspor minyak bumi dengan kapasitas besar

(c)    Faktor  sosial budaya

Pertumbuhan ekonomi mendorong pergeseran trend pola transaksi perbankan, dari produk tradisional (simpanan, pinjaman, dan transaksi) menjadi produk finansial lainnya (investasi, asuransi), yang di kemudian hari trend ini akan berkembang ke produk-produk wealth management seperti konsultasi keuangan (financial advisory), dan perencanaan keuangan (financial planning).Berdasarkan survey NFO 2003, kecenderungan untuk menabung di bank masih besar karena karakter masyarakat cenderung lebih senang dengan investasi yang dapat diambil sewaktu-waktu, dan praktis.

(d)   Faktor perkembangan TI

Ketergantungan perbankan dengan TI terlihat dari penggunaan produk-produk pendukungnya seperti ATM, internet banking, mobile banking, dan lain- lain sehingga faktor TI tidak boleh diabaikan. Perencanaan TI yang baik akan mendukung kinerja dari perbankan. Dengan demikian dapat dikatakan bahwa nvestasi di TI merupakan peluang, yang bila dikelola dengan baik perencanaan strategisnya dapat dioptimalkan manfaatnya dalam jangka pendek, menengah dan panjang.

Mengapa pada tahun 1990-1997sumber dana giro pada BPD dan Joint Venture rata-rata mengalami stagnasi ?

Pada grafik di atas mulai dari tahun 1990 hingga tahun 1997 menunjukkan sumber dana giro pada BPD dan Joint Venture yang rata-rata mengalami stagnasi atau dapat dikatakan tidak naik ataupun turun dengan sangat curam. Memang terdapat kenaikan dan penurunan, tetapi tidak terlalu drastis. Mengenai hal itu dapat dianalisis berdasarkan situasi  pada tahun tersebut, situasi yang terjadi pada sekitar tahun 1990 hingga 1997 terjadi:

1.      Krisis

2.      Pemberian bantuan likuiditas oleh pemerintah

Pada tahun 1988 terjadi krisis yang mengakibatkan jatuhnya industri perbankan Indonesia.  Pada tahun 1990 hingga tahun 1997 jumlah bank–bank dan kantor cabang meningkat drastis, hal itu dikarenakan adanya Pakto 88, yang juga mengakibatkan terjadinya penurunan industri perbankan. Guna menarik investor asing agar menghasilkan bisnis yang menguntungkan, maka pemerintah pun mengijinkan pendirian Joint Venture. Dengan di adakannya kebijakan baruperbankanpun dapat tumbuh dengan baik di tengah gejolak krisis. Hal itu dapat dilihat dari jumlah bank komersial lokal meningkat dari 63 tahun 1988 menjadi 144 tahun 1997, Jumlah kantor cabang naik dari 559 tahun 1988 menjadi 4.150 tahun 1997, Jumlah bank asing, termasuk bank Joint Venture, tumbuh dari 11 tahun 1988 menjadi 44 tahun 1997, dengan jumlah kantor cabang meningkat dari 21 menjadi 90 di tahun yang sama. Bank Pemerintah meningkat dari 815 tahun 1988 menjadi 1,527. Tahun 1997 BPD pun banyak didirikan sebagai bagian dari kelompok perusahaan lokal. Selain di tunjang oleh Joint Venture, pemerintah pun turut serta dalam membantu memberikan bantuan likuiditas sehingga menstabilkan industri perbankan. Walaupun terdapat cukup banyak nasabah yang menarik uangnya dari bank yang pada akhirnya sumber dana giro pada BPD dan Joint Venture menjadi stabil.

Referensi :

 www.bi.go.id

kelompok:

1. Febriana Puspita Sari (22210688)

2. Muthiya Gabriela Malawat (24210878)

3. Candy Gloria (21210516) 

 http://nustaffsite.gunadarma.ac.id/blog/prihantoro/